Patru reguli de construcție a oricărui buget de familie

Comparativ cu numai câțiva ani în urmă, despre educație financiară se vorbește acum peste tot. Începând chiar cu instituțiile financiare și autoritățile centrale de supraveghere a piețelor bancare și de capital din România, până la entități non-guvernamentale ori chiar freelanceri, consultanți și experți, pereții internetului gem de cursuri, programe, sfaturi și scheme din care populația (a se citi consumatorul de produse financiar-bancare) ar putea să extragă tot felul de informații, de cele mai multe ori pertinente.

Este, de fapt, un adevărat puzzle, ale cărui piese pot fi puse cap la cap cu multă determinare, răbdare și, mai ales, voința de a fi corect informat și de a înțelege corect produsele și serviciile financiare, bancare, de asigurări și de investiții pe piața de capital. Ușor? Nu neapărat! Accesibil? Categoric, da!

Pentru că, spre deosebire de numai câțiva ani în urmă, cam toți jucătorii piețelor financiare tradiționale – bănci, asigurători, piața de capital – derulează programe de informare și educație financiară a clienților, ba chiar și a elevilor. 

Ce a apărut nou în peisaj, subiect despre care însă vom vorbi într-un alt articol, sunt fintech-urile, despre care consumatorii trebuie să învețe foarte repede cum să le utilizeze eficient serviciile.

Dar, înainte de a ajunge la bancă, la asigurător ori la investiții pe bursă, este obligatorie o minimă strategie de construcție a bugetului familiei. În primul rând pentru a eficientiza cheltuirea veniturilor, în al doilea rând pentru protecția financiară a membrilor familiei în cazul unor cheltuieli neprevăzute, iar în al treilea rând, pentru a identifica, pe cât posibil, surplusul ce ar putea fi investit.

Iată cele patru reguli de construcție a bugetului personal, pe care ni le recomandă Investopedia aici: 

• Creați un buget — prin care să urmăriți banii pe care îi primiți în fiecare lună față de cât cheltuiți, într-un excel, pe hârtie sau printr-o aplicație de bugetare. Bugetul dvs. ar trebui să includă venituri (cecuri de plată, investiții, pensie alimentară), cheltuieli fixe (plăți de chirie/ipotecare, utilități, plăți de împrumut), cheltuieli discreționare (neesențiale, cum ar fi mâncarea în oraș, cumpărăturile și călătoriile) și economii.
• Plătiți-vă pe dvs. înainte de toate – Pentru a obține economii, această strategie de bugetare inversă implică alegerea unui obiectiv de economii (de exemplu un avans pentru o casă), decideți cât de mult doriți să contribuiți la acesta în fiecare lună și puneți acea sumă deoparte înainte de a bugeta restul cheltuielilor. 
• Plătiți-vă la zi facturile — Fiți la curent cu facturile lunare, asigurându-vă că plățile sunt realizate la timp. Luați în considerare facilitatea debitării automate din contul curent în care vă primiți salariul/veniturile lunare sau aplicațiile de plată a facturilor și activați memento-uri de plată (prin e-mail, telefon sau text).
• Verificați raportul și scadențarul de credit — În cazul în care aveți în derulare unul sau mai multe credite, este bine să verificați cel puțin o dată pe an statusul acestuia, pe baza unui nou scadențar, pentru a urmări îndeaproape mersul plăților și soldul acestuia.

Mențiunea principală aici este aceea că lucrurile, mai ales din punct de vedere financiar, se complică atunci când apar copiii? Cât de mult se complică? Foarte mult! Pentru că nevoile copiiilor cresc pe măsură ce aceștia cresc, iar cheltuielile cu grădinița, școala și, mai apoi, studiile universitare, urcă bugetul familiei în cer.

Înainte de toate, la începutul fiecărui ”an fiscal” al familiei, își va face lor poziția de cheltuieli dedicată copilului/copiiilor, în care vor figura toate cheltuielile fixe – lunare și, respectiv, anuale: educație obligatorie (școală), educație opțională (meditații, alt tip de cursuri, limbi străine, sport etc.). Urmează poziția de cheltuieli variabile, de la cele cu mâncarea și îmbrăcămintea, până la distracție, excursii, vacanțe.

La întrebarea, logică, dacă în condițiile de mai sus mai este loc și pentru investiții vom aduce un răspuns inspirațional și pertinent în articolul următor, din care vom afla în ce instrumente financiare investim și cine stabilește proporția ideală.

Citește și:

Cum poți ținti venituri peste dobânzile bancare

O modalitate simplă de a investi la bursă: ”coșul de acțiuni” sau fondurile de tip ETF