Ce trebuie să știi, dacă vrei să iei un credit de nevoi personale. Credit la bancă sau la un IFN?

Capitolul 1. Ce este un credit de nevoi personale sau credit de consum?

Un credit de nevoi personale (numit și credit de consum) este un împrumut acordat pentru cheltuieli personale — cum ar fi renovarea locuinței, achiziția de mobilă sau de electrocasnice, cursuri sau formări profesionale, tratamente medicale, evenimente deosebite în familie etc.

În esență, destinația banilor obținuți prin accesarea creditului de consum este personală și nu este legată obligatoriu de cumpărarea unui imobil.

Cum poate fi garantat creditul de nevoi personale sau de consum

Creditele de nevoi personale pot fi acordate fie fără garanții, fie susținute de diferite tipuri de garanții, iar alegerea garanției influențează costul, suma și durata procesului de aprobare. Așadar, creditul de nevoi personale sau de consum poate fi garantat în diferite moduri:

• creditul de consum ne‑garantat (fără gaj) este cea mai comună variantă; în acest caz, banca se bazează pe venituri, istoricul de credit și scoring sau bonitate;
• creditul garantat cu active, de exemplu creditul de consum cu garanție imobiliară (cu ipotecă) sau gaj pe bunuri — în acest caz împrumutul poate avea condiții mai avantajoase (dobândă mai mică, sumă mai mare);
• alte garanții: giranți, cesiune venituri sau ipotecă mobilă, în funcție de ofertă și de valoarea împrumutului.

Putem să obținem un credit de nevoi personale fără garanții sau cu o garanție imobiliară, de exemplu. Însă trebuie să vedem acum care este diferența dintre creditul de consum și creditul ipotecar:

• Creditul ipotecar este destinat achiziției de locuințe și are termene de plata şi sume adaptate pentru acest scop.
• Creditul de consum, chiar dacă poate fi garantat cu ipotecă, rămâne destinat nevoilor personale și are, de obicei, durate mai scurte și sume mai mici decât un credit ipotecar standard.

Care sunt caracteristicile principale ale creditului de consum

Creditul de consum are câteva elemente esențiale, pe care trebuie să le înțelegi înainte să semnezi contractul de creditare: suma și durata, tipul dobânzii, costul total și pașii de evaluare. Ca să iei o decizie informată, compară oferte de credite de consum de la mai multe bănci.

Mai exact ce notăm și comparăm:

• Suma pe care o poți obține: de la câteva sute la zeci de mii de lei (în funcție de bancă și garanții).
• Perioada de rambursare: de la câteva luni la câțiva ani (unele variante garantate pot avea termene de rambursare mai lungi).
• Dobânda fixă sau variabilă; creditul garantat poate să aibă dobânzi mai mici.
• Costul total al împrumutului, care include DAE, comisioane de administrare, comisioane pentru rambursare anticipată etc.
• Procesul de acordare a împrumutului: evaluare venituri și bonitate; în cazul garanțiilor, evaluarea bunurilor sau valoarea ipotecii.

DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este indicatorul care îți arată cât te costă, în total, un credit pe an — exprimat ca procent.

Spre deosebire de dobânda nominală (rata afișată frecvent), DAE include și comisioanele şi costurile obligatorii legate de credit (comision de analiză, comision administrare, costuri de evaluare, asigurare obligatorie, etc.), astfel încât reflectă mai corect “prețul real” al împrumutului. Legea obligă banca să afișeze DAE în ofertă și în contract, ca să poți compara ușor ofertele.

Atenție: DAE nu include, de regulă, penalitățile viitoare pentru întârziere sau costuri opționale (ex.: asigurări facultative) decât dacă sunt condiții pentru acordarea creditului.

Sfat practic: verifică întotdeauna DAE și condițiile de garantare — un credit de consum garantat poate fi mai avantajos decât un împrumut fără garanții.Citește și: Contul curent personal: deschiderea unui cont bancar online, overdraft, retragerea banilor

Capitolul 2. De ce un credit bancar este o opțiune mai bună decât un credit la un IFN?

Am lămurit ce înseamnă un credit de nevoi personale sau de consum, știm ce trebuie să comparăm ca să alegem oferta cea mai bună pentru noi, am înțeles cum e cu dobânzile și comisioanele.

Acum trecem la următorul pas: de unde luăm acest credit? Alegem o bancă sau un IFN?

În majoritatea situațiilor, creditul obținut de la o bancă este o alegere mai bună decât un credit de la un IFN - o instituție financiară nebancară.

De ce? Pentru că, pe termen lung, creditul bancar poate fi mai avantajos decât împrumutul la un IFN din mai multe motive, de la costurile totale mai mici, la transparență contractuală și protecție legală, sau opțiunile reale de restructurare.

În plus, pachetele integrate, facilitățile digitale și procedurile serioase de securitate pe care le oferă băncile, aduc predictibilitate și mai puține surprize în gestionarea finanțelor.

De ce banca este o alegere mai bună pentru un credit de consum:

• Costuri totale (DAE) mai mici: băncile au, în medie, dobânzi și comisioane mai competitive decât multe IFN-uri, Asta înseamnă că plătești mai puțin în total, pe durata achitării creditului.
• Transparență contractuală: contracte detaliate, cu informații despre DAE, comisioane, penalități și condițiile de rambursare, așadar, mai puține surprize.
• Protecție pentru consumator: băncile respectă cu strictețe legile în vigoare și reglementările BNR, iar clienții au căi reale de contestație și de soluționare a disputelor.
• Raportarea la Biroul de Credit: creditele bancare sunt raportate în mod corect, ceea ce îți protejează istoricul de credit; IFN-urile au practici diferite în ce privește raportarea la Biroul de Credit, uneori în dezavantajul clienților.
• Posibilitatea de reeșalonare sau de refinanțare a unui credit: băncile oferă în mod obișnuit diferite soluții de amânare, reeșalonare sau de refinanțare a împrumuturilor, în condiții legale și avantajoase pentru clienți.
• Produse integrate, cu diferite beneficii: pachet cont + card + credit, facilități online, rate prin direct debit, aplicații de administrare a creditului.
• Securitate și seriozitate în relația cu clienții: proceduri KYC, protejarea datelor, politici anti-fraudă clare.

Procedurile KYC (Know Your Customer) sunt un set de verificări și identificări pe care băncile le fac pentru a cunoaște și a verifica identitatea clienților lor. Acestea includ, de obicei, prezentarea unor acte de identitate, justificarea sursei veniturilor și verificarea informațiilor pentru a preveni frauda, spălarea banilor sau finanțarea terorismului. În esență, KYC ajută la asigurarea securității și integrității tranzacțiilor financiare.

Accesează creditul de consum online Patria Bank, de oriunde ești!

Sunt situații în care un IFN poate fi o opțiune de luat în calcul?

Atunci când ai nevoie de bani rapid și nu poți aștepta procesul obișnuit al băncilor, sau dacă profilul tău de bonitate nu se potrivește condițiilor bancare, un IFN (o instituție financiară nebancară) poate fi o soluție rezonabilă pentru accesarea unui împrumut.

În plus, pentru sume mici sau perioade scurte, avantajele oferite de IFN-uri pot face diferența, însă este foarte important să verifici întotdeauna costul total și condițiile contractuale ale creditului.

Așadar, înainte să iei decizia de a solicita un credit de nevoi personale sau de consum de la un IFN, nu de la o bancă, verifică aceste lucruri:

• Ai nevoie urgentă de bani și nu poți aștepta aprobarea creditului de la bancă, chiar dacă ai analizat condițiile de creditare și cele oferite de bancă sunt mai avantajoase.
• Profilul tău de bonitate nu este acceptat de bancă; ai un scor scăzut, sau venituri neregulate; IFN-ul oferă soluții pentru clienți cu situații neobișnuite.
• Ai nevoie de sume foarte mici sau pentru perioade foarte scurte, pentru care condițiile IFN sunt convenabile. Verifică DAE și alte condiții impuse de creditul de la IFN!

Citește și: Vrei să accesezi un credit de refinanțare pentru nevoi personale?

Capitolul 3. Creditul bancar online este o opțiune sigură, modernă și ușor de accesat?

Am prezentat așadar avantajele și dezavantajele unui credit de consum de la o bancă și de la o instituție financiară nebancară, un IFN, și principala diferență este dată de complexitatea și durata procesului de obținere a împrumutului.

La prima vedere, se pare că IFN-urile au condiții de acordare a unui împrumut mai flexibile, ceea ce le permite să dea îți mai repede banii de care ai nevoie. Însă lucrurile s-au schimbat odată cu digitalizarea băncilor, iar acum putem să facem orice fel de operațiune bancară online, simplu și rapid.

Astăzi, băncile digitale și platformele de internet banking oferă clienților libertatea de a-și gestiona banii oriunde și oricând, direct de pe dispozitivele mobile sau calculatoare.

De la simpla verificare a soldului până la operațiuni complexe, cum ar fi deschiderea unui cont bancar online, obținerea unui credit sau constituirea unui depozit bancar online, totul se poate rezolva în câteva clicuri.

Află mai multe: Ce înseamnă banking online sau banking la distanță? Cum arată relația cu banca la distanță și la ce trebuie să fiți atenți

Să vedem acum care sunt argumentele care ne arată că accesarea online a unui credit bancar este o opțiune sigură, rapidă și comodă:

Reglementări care protejează clienții
Operațiunile bancare online respectă aceleași reguli și protecții ca la ghișeu: procesele online ale băncilor sunt supuse reglementărilor BNR, legislației naționale și europene; oferă aceleași drepturi consumatorului.

Securitatea operațiunilor bancare online
Site-urile și aplicațiile bancare folosesc criptare (HTTPS), parole, OTP / SMS, autentificare în doi pași sau biometrie (amprentă/Face ID). Identitatea ta este verificată digital, prin video-identificare, semnătură electronică, încărcare documente, iar riscul de fraudă internă este redus. În același timp, tranzacțiile și orice alte operațiuni bancare sunt monitorizate automat, pentru identificarea și blocarea activităților suspecte.

Citește și: Securitate bancară - cum identifici un mesaj suspect!

Deschiderea unui cont sau solicitarea unui credit - complet digitală și rapidă

Poți să aplici de pe telefon sau de pe laptop pentru obținerea unui credit de consum, poți să vezi simulări pentru eșalonarea ratelor și costurile creditului, semnezi electronic și primești documentele fără drumuri sau programări.

În plus, ai integrare totală cu serviciile digitale ale băncii — debit direct, notificări push, administrare în app și opțiuni de refinanțare online — pentru o gestionare simplă și convenabilă a creditului.

Vezi detalii: Ai banking online cu serviciile de Internet și Mobile Banking Patria Online

Ce trebuie să știi și la ce să fii atent

Verifică DAE și contractul de obținere a creditului, înainte de semnare și evită ofertele nesolicitate — banca nu îți va cere date sensibile prin link-uri din e‑mail sau mesaje.

Folosește doar site-ul sau aplicația oficială (verifică HTTPS și magazinul oficial), evită să te conectezi la rețele de internet Wi‑Fi publice, atunci când completezi documentele / formularele și păstrează copii ale documentelor și ale tabelului cu ratele de rambursare.

Citește și: Cum ne protejăm bugetul personal sau bugetul familiei?Top of Form